虽然各国银行系统存在较大差异，但不同国家的中小银行展开转型却呈现许多类似特征。本文经过比较美国、德国、日本等发达国家中小银行展开转型进程，发现中小银行转型途径与经济展开程度亲近相关，且遍及阅历了“同质化—开端差异化—高度差异化”的一般规则,并为我国中小银行展开转型所在阶段及转型途径提出学习办法。

　　历史经验标明，中小银行展开形式与经济展开水平亲近相关。跟着经济不断展开，美国、德国、日本等国家中小银行阅历屡次转型以习惯经济展开的改变。研讨这些发达国家中小银行在不同经济展开阶段所呈现出的转型特征和一般规则，对辅导我国中小银行展开转型具有重要学习含义。

　　长时刻以来，美国银行系统特征是施行两层银行办理系统。即联邦政府和各州都有权对银行进行注册挂号和施行监督办理。在这种两层办理系统下，美国存在州银行和国民银行两大类型银行。州银行的执照由州政府公布，国民银行的执照由钱银监理署公布。在美国近代商业银行系统展开过程傍边，美国公布了许多有关银行的法则，其间对银行运营产生重要影响的首要有McFadden法案、Q法则、《格拉斯—斯蒂格尔法案》《跨州银行法》《金融服务现代化法案》等法案。这些法则的公布显示美国银行系统演化的轨道：一是运营地域从严厉控制到逐渐放松并终究完成运营地域自在化；二是利率从控制走向自在化；三是运营范围从分业逐渐走向混业运营。

　　一是同质化竞赛阶段（1960年曾经）。上世纪60年代曾经，美国经济展开水平较低，人均GDP不到3000美元（按2000年可比价格核算）。由于这一时期的银行系统处于严厉控制情况，中小银行运营范围和跨区域展开遭到约束，必定程度上避免了过度竞赛并维护了中小银行，促进了中小银行的蓬勃展开。这一展开阶段大部分中小银行以存贷事务为主，处于与大银行高度同质化竞赛的阶段。

　　二是金融立异、差异化转型阶段（1960～1990年）。上世纪60年代后期，由于通货膨胀加重，控制下的存款利率大幅低于通胀率。在Q法则的约束下，银行存款由于利率低而失去了吸引力，呈现了严峻的“资金脱媒”现象，银行竞赛加重，面对不断亏本的地步。特别是中小银行，在强壮的竞赛压力下，被逼经过事务和准则立异来躲避利率控制，逐渐探究一条不同于大银行的差异化展开路途。这一阶段，美国人均GDP从1960年的3000美元添加到1990年的32000美元（按2000年可比价格核算）。

　　三是跨区域运营、专业化阶段（1990年今后）。上世纪90年代，美国答应银行跨州运营。一起，运营范围从分业逐渐走向混业运营。这一阶段，美国人均GDP从1990年的31000元添加到1999年的39000元左右。银职业进入了剧烈竞赛年代，大银行开端走向“金融百货”年代，中小银行则开端进入跨区域运营和专业化、特征化运营年代。其间，有的中小银行逐渐展开成区域性银行，乃至成为全国性新式“超级银行”，走混业运营的展开路途，比方花旗银行；有的中小银行则纷繁向专业化、特征化转型，比方梅隆银行；还有部分则专心展开零售银行，比方美洲银行；其他则据守社区银行的定位，以联系型事务为要点，在运营特征上，强调在特定社区范围内针对中心客户供给个性化金融服务。

　　德国是施行混业运营最为典型的国家，其金融系统的特征是万能银行（又称为归纳银行）在国民经济中占有主导地位，万能银行不受金融事务分工的约束，不只能够全面运营商业银行、出资银行、稳妥等各种金融事务，为企业供给中长时刻借款、有价证券的发行买卖、财物办理、财产稳妥等全面的金融服务，并且还能够运营不具备金融性质的实业出资。从德国商业银行系统演化进程来看，首要有以下几个特征：一是施行万能银行准则。二是走协作展开之路。三是较短时刻完成了利率商场化。

　　一是康复时期—同质化竞赛阶段。1948～1951年的德国商业银行和企业遭到战役损坏和战后制裁，处于遍及的涣散、虚弱情况，在金融演进过程中仅作为政府经济方针的接受者，并在经济添加中逐渐康复力气。依据占领军的反垄断准则，原有的三大商业银行：德意志银行、德累斯顿银行和商业银行被分解为30余家小银行，与私家商业银行以及典当银行、复兴银行的专业方针性银行并存。一起由于金融环境恶劣，商业银行关于未来的预期很差，难以也不愿为企业供给大规划的资金支撑，很少从事长时刻放款事务，在运营方针上偏重安全性和流动性。所以无力推进金融演进进程，在其间扮演了政府经济方针的单一接受者的人物。这一阶段，德国中小银行数量高达13000家，其间80%是总财物不超越2500万马克的小银行。这一阶段，德国人均GDP在2800美元以下，中小银行生机缺乏，同质化竞赛特征显着。

　　二是利率商场化、差异化竞赛阶段。1952～1967年，《联邦银行法》《信贷组织事务法》的公布与履行确认了银行系统作为独立运转的经济主体的法令地位。《卡特尔法》又为银职业的会集与吞并供给了宽松的法令环境。1952年《银行地域装备法》收效，答应已被涣散为30余家小银行的原三大商业银行吞并为9家银行，到1957年又进一步吞并为三大商业银行，康复了原有称号。此举进步了银职业的会集程度，增大了单个银行规划，使其原有传统优势得以发挥，为同期迅速展开的德国企业供给大额的金融支撑。1962年，德国修正《信用准则法》，随后调整利率约束目标，迈出了利率商场化的第一步.1966年，撤销对超越100万马克、期限在3个半月以上的大额存款利率的约束，1967年全面放松利率控制，至此德国以短短5年时刻完成了商场化革新。跟着利率控制的铺开，金融立异愈加活泼，一起银职业组织获利减少，关闭、吞并和吞并现象有所添加。这一阶段，德国人均GDP在3000～10000美元左右。德国银职业的竞赛逐渐趋于剧烈，而中小银行则转向为中小企业和本地居民服务，与大银行施行错位竞赛展开形式，逐渐走向了差异化路途。

　　三是高度差异化竞赛阶段。1970今后，德国的银职业竞赛越来越剧烈，并导致了1974年赫斯塔特银行事情。赫斯塔特银行事情后，德国商业银行系统、储蓄银行系统与协作银行系统三大银行系统建立了存款稳妥准则。这一阶段，德国人均GDP从1970年的10000美元，添加到2007年的40000美元左右。跟着经济的展开，德国中小银行不断立异，也开端逐渐向特征化、专业化展开。

　　日本的商业银行也称民间金融，首要分为城市银行和当地银行。城市银行即一般商业银行，财物规划大，其总行一般设在大城市，能够跨区域运营，在全国及国外展开事务，现在，日本的城市银行有11家左右。当地银行总部一般设在中、小城市，运营范围首要在总行所在地周围的一个县或2～3个县，当地性银行的数量为64家。日本银行系统的演化特征是：一是当地性银行运营地域施行控制。二是从分业运营向归纳运营改变。三是逐渐完成了利率商场化。四是在展开过程中形成了以联系型融资为首要特征的主银行准则。

　　一是严厉控制、同质化阶段（1970年曾经）。1936年，日本全国当地银行协会建立，一般银行正式被划分为都市银行和当地银行。20世纪20年代，受经济危机的冲击，大批的当地银行关闭，剩下的也如履薄冰。第二次国际大战后，日本经过一系列立法，加强了对银行的约束性控制。一方面进行事务范畴的约束，整个金融系统按职业划分为银职业、证券业、信任业和稳妥业，各业种别离；另一方面在各职业界约束竞赛，包含存款利率约束、地域竞赛约束。一直到20世纪70年代中期，日本的金融系统没有很大革新。在这一时期，严厉控制使当地银行取得杰出的展开环境。当地银行展开安稳，与都市银行之间一向坚持这利益平衡联系，日本都市银行首要服务于大型企业，而日本当地性银行凭仗与企业凭仗与当地经济的紧密联系，首要经过吸收社会清闲的资金，为当地企事业单位供给借款，其事务活动大大支撑了本区域工业和日子服务职业的生计和展开，促进日本的当地经济逐渐走向国际化，因此取得了“故土银行”的美誉。这一阶段，日本人均GDP在3000美元以下。当地性银行与都市银行相同，首要以传统存借款事务为主，产品和事务展开处于高度同质化竞赛阶段。

　　二是金融自在化、差异化时期阶段。20世纪70年代晚期，日本的金融局势产生了巨大的改变，加之国际范围内的金融自在化浪潮推进，日本从20世纪80年代开端加速撤销银行运营范围约束和施行金融自在化的脚步。这一阶段，日本银职业的运营环境产生了较大改变，一是1970年代中后期开端，日本的股票商场、债券商场和海外商场融资迅速展开。日本大型企业的外部资金越来越多元化，脱媒使得大企业对银行信贷的依赖度下降。二是逐渐施行利率商场化。1977年铺开国债的发行利率；随后逐渐铺开大额可转让定期存单发行利率、钱银商场的利率；直至1994年撤销银行存借款的利率，完成彻底的利率商场化。该阶段的息差从1970年代的3%以上下降到2%以下。三是日本经济进入中速添加阶段，GDP的年添加率在4%左右。跟着经济增速的下降，实体经济对资金的需求下降，借款增速开端下降,借款结构也产生了改变：日本大型制造业对资金的需求逐渐转向本钱商场；大型银行失去了需求借款的优秀大客户，为了确保事务量和赢利，将发放借款的要点转向非制造业，尤其是房地工业、非银行金融职业、中小企业借款和个人消费。这一阶段，日本人均GDP从1970年的3000美元添加到1990年的33000美元左右。跟着大型银行向中小事务和零售事务转型，当地性银行的传统事务范畴遭到了竞赛越来越剧烈。当地性银行为了生计与展开，一方面减少本钱，进步事务功率，以进步银行收益率；另一方面，习惯客户多层次、多方面的需求，使用对本区域情况了解了解的优势，活跃开发有当地特征的金融产品，并尽力完善归纳金融服务系统，为客户供给归纳化金融服务。

　　三是金融立异、高度差异化阶段。利率商场化为日本经济带来了财物泡沫和经济泡沫。1990年开端以地价和股价为中心的财物价格暴降使泡沫经济幻灭，对实体经济和金融商场形成严重的冲击，大批中小企业破产关闭，使得与当地经济联系亲近的当地银行的运营情况遭到严峻影响，很多借款成为了难以回收的不良债务，其自有财物和典当品的价值也大幅缩水。尔后长达十余年的经济惨淡，使当地银行的运营情况产生大面积的滑坡，不良借款和运营亏本添加，自在本钱下降。日本政府开端逐渐经过重组吞并等方法对当地银行进行革新。2002年4月，日本开端撤销存款全额维护方针今后，呈现了资金从当地银行流向城市银行的新情况，许多当地银行活跃从传统银行事务向非银行事务转型，开发新的服务项目，吸收居民资金，拓宽新式金融事务。现在许多当地银行把要点放在出资信任事务的开发上，由于信任资金与存款不同，在银行破产时，不以银行剩下财物作为清偿的根底，居民容易接受。当地银行别离采取了以下几种详细的运作方法：一是若干家当地性银行联合起来，建立面向区域内居民的出资基金。二是与当地政府、全国性基金协作，开发面向高新技术企业的出资基金。东京等地的当地银行和县政府及各地的风险出资基金协作，建立以研讨开发新技术的大学、研讨机关为服务目标的风险出资基金，以调整区域内的工业结构，展开当地经济。三是依据不同收入水平居民不同的出资需求，建立不同的出资信任基金。面向当地殷实阶级展开出资信任事务。除了要点开发出资信任事务外，当地银行也在活跃开发其他事务，在法令答应的范围内，不只开发新的金融产品，如出售证券、代理稳妥等；也开发遗产承继、土地活用的咨询等非金融事务。这一阶段，日本的人均GDP从1994年的人均38000美元添加到2009年的40000美元左右。日本当地性银行加大新式事务的拓宽，向高度差异化方向。